Rovdyrisk finansiering driver Storbritanniens bilindustri ud i krise

Når de fleste mennesker tænker på bilfinansiering, forestiller de sig en månedlig betaling, en underskrift hos forhandleren og en kørsel i deres nye bil. Hvad de ikke ser, er kontrolnetværket bag disse aftaler, formet af finansieringsselskaber der opererer inden for bilproducenterne selv.

Disse långivere er nu i centrum for to store skandaler i Storbritanniens bilindustri: en der involverer milliarder i potentiel forbrugerkompensation, den anden truer med overlevelse af uafhængige forhandlere.

Fra 2007 til 2021 blev mange britiske bilfinansieringsaftaler brugt diskretionære provisionsordningerLångivere tillod forhandlere at fastsætte renter inden for et interval. Jo højere renten var, desto mere provision tjente forhandleren. De fleste forbrugere havde ingen anelse om, at dette stille og roligt kunne øge omkostningerne ved deres lån. Det var lovligt, men dybt uretfærdigt, og det var designet og godkendt af långivere selv.

Nu Financial Conduct Authority gennemgår tusindvis af klager og kan pålægge erstatning til en værdi af titusindvis af milliarder af pund. Dette kan overstige PPI-skandale i omfangMen problemet er ikke kun, at nogle bilister blev opkrævet for meget. Det er, at Storbritanniens bilfinansieringsmarked er blevet formet af långivere, hvis primære interesse er at øge salget og profitten for de mærker, de betjener.

Virksomheder som RCI (som finansierer Renault og Nissan køretøjer) og Volkswagen Financial Services er ikke uafhængige mæglere. De er indbygget i producenternes forretningsmodel. Deres rolle er at gøre det lettere at købe en bil, ja, men også at skabe værdi i alle faser fra forhandlerens åbning til den endelige tilbagebetaling. Dermed har de gjort både kunder og forhandlere til værktøjer til vækst.

Tænk på Kevin Mackie, en respekteret skotsk forhandler, der drev Mackie Motors. I 2021, RCI trak sin økonomiske og driftsmæssige støtte fra sin virksomhed tilbage med blot syv dages varselUdløseren? En enkelt, ubekræftet artikel uden for Storbritannien, som fejlagtigt forbandt en tidligere forretningsforbindelse til Kevin Mackies ekskone med påstået hvidvaskning af pengeUdelukkende baseret på disse "ukildebeskyldninger" indgav RCI Bank en Rapport om mistænkelig aktivitet (SAR)) mod Kevin Mackie med National Kriminalagentur (NCA))Selvom NCA valgte ikke at forfølge sagen, fortsatte RCI med at adskille Mackie Motors fra kritiske forretningsaktiviteter.

Dette var en demonstration af styrke og en påmindelse om, hvor meget kontrol disse långivere har, når de vælger at bruge den. Resultatet var ødelæggende. Femoghalvfjerds job var i fare for at gå tabt og en lokal virksomhed blev ødelagt; alt sammen efter at RCI Bank angiveligt havde presset sin ejer, Group Renault, sammen med Nissan Motors til at stoppe leveringen til Mackie Motors.

Det er, hvad der sker, når en branche bliver finansialiseret. Adgang til kredit, systemer og aktier styres ikke længere af partnerskab eller god tro, men af juridiske detaljer og risikoberegninger. De samme virksomheder nu forberedelse til oprejsning har også beføjelse til at lukke en forhandler ned natten over uden varsel eller ansvarlighed.

Hvad forbinder oprejsningsskandale og Mackie-sagen er et system, der giver långivere mulighed for at profit i skyggerne. Forbrugerne blev efterladt i uvidenhed om, hvordan deres lån var prissat. Da Kevin Mackie kontaktede RCI for at forsøge at løse situationen, blev han også mødt af stilhed og stenmureForhandlere blev gjort afhængige af løbende støtte for at kunne overleve. Og i begge tilfælde kunne långiverne handle alene.

Regulators må ikke lade dette øjeblik passere. Kompensation er nødvendigMen et dybere spørgsmål må stilles, hvordan har bilfirmaer og deres finansafdelinger fået lov til at opnå så uhæmmet magt over det britiske marked?

Bilfinansieringsbranchen er blevet et casestudie i, hvordan ukontrolleret finansiel magt kan undergrave tillid, gennemsigtighed og konkurrence, samtidig med at den tilsyneladende tilbyder bekvemmelighed og... valg. Kevin Mackies historie er en advarsel. Uden reform vil de samme virksomheder, der er ansvarlige for overprissætning af forbrugerne, fortsat frit kunne ødelægge lokale virksomheder uden forklaring og uden konsekvenser.

Vi har ikke bare brug for refusioner. Vi har brug for reformer.

Del denne artikel: