Følg os

Generelt

BNPL og Spending Patterns med ekspertindsigt fra Taras Boyko

DEL:

Udgivet

on

Konceptet med køb nu betal senere har altid appelleret til forbrugerne, men i en tid, hvor budgetterne er stramme, bliver konceptet rullet ud over flere og flere produkter. Forbrugernes adfærd ændrer sig i overensstemmelse hermed, hvor folk søger at sprede omkostningerne ved køb over en længere periode. Når det bruges effektivt, mener eksperter, at det kan være en win/win for virksomheder og forbrugere.

"Vi ser et væld af nye muligheder, der åbner sig for mere fleksible og tilpasningsdygtige betalingsmuligheder," siger Taras Boyko, som er en europæisk iværksætter og investor med mere end ti års erfaring i den finansielle sektor og grundlægger af Ungarns BankBee. "Kunderne ønsker i stigende grad forskellige betalingsmuligheder, og virksomhederne er villige til at tilbyde dem," forklarer Boyko.

Fremkomsten af ​​BNPL

BNPL gør det muligt for forbrugere at foretage køb og udskyde betalingen til et senere tidspunkt, hvorved de samlede omkostninger opdeles i mindre, overskuelige rater. Denne betalingsmulighed har vundet betydelig indpas i de seneste år, hvor virksomheder som Klarna, Zip, Afterpay og endda Apple tilbyder nulrentebetalingsplaner for en række køb fra partnerforhandlere. I 2023 blev det globale BNPL-marked vurderet til 30.38 milliarder dollars, og det forventes at stige til 167.58 milliarder dollars mellem 2024 og 2032 og vokse årligt med en hastighed på 20.7 % ifølge Business Fortune Insights. 

Denne stigning i BNPL-brug omformer dynamikken for både forbrugere og detailhandlere. For forbrugere er det en demokratisering af adgangen til kredit, især for dem, der er imod traditionelle kreditkort eller står over for udfordringer med at sikre konventionelle kreditformer. Stadig mere agile betalingstjenester, der er villige til at tilbyde mere lempelige vilkår, herunder lav eller nul rente, giver folk flere muligheder, når det kommer til betaling.

Fintech-sektoren har været afgørende for at levere hurtigere og mere bekvemme overførsler og mere tilpasningsdygtige vilkår, som kan hjælpe forbrugerne med at vælge de betalingsmuligheder, der passer bedst til deres behov. Muligheden for at flytte penge hurtigt, bekvemt og overkommeligt er med til at give folk mulighed for at betale på en måde, der fungerer med deres budgetter.

reklame

"Dette skift i forbrugeradfærd er især udtalt blandt yngre demografiske grupper, som er tiltrukket af BNPL-tjenester for deres faste betalinger, minimale renter og forenklede godkendelsesprocesser," tilføjer Taras Boyko, der fremhæver statistik fra LexisNexis Risk Solutions, som viser, at forbrugere på 35 år og derunder udgør 53 % af BNPL-brugere sammenlignet med 35 % af traditionelle kreditkortholdere. Pristærsklen for at bruge BNPL starter især ved eller over $100 for Gen Z og Millennials og ved eller over $200 for Gen X og Boomers. "Disse data understreger den voksende præference blandt yngre forbrugere for BNPL-muligheder, hvilket indikerer en bemærkelsesværdig ændring i forbrugsmønstre hen imod daglige køb." 

Mulighed baner

For detailhandlere kan dette være gode nyheder. Fleksible betalingsbetingelser øger antallet af personer, de kan sælge til. Med flere kunder i stand til at betale den samme pris, men spredt i tid, har forhandlere øjeblikkeligt udvidet det potentielle marked for deres produkter.

BNPL understøtter også impulskøbsadfærd. Da kunder ikke længere behøver at spare op eller forsinke tilfredsstillelsen af ​​en nødvendig vare, vil de bruge mindre tid på at pine sig over beslutningen og vil være mere tilbøjelige til at foretage et hurtigt køb.

Tilgængeligheden af ​​BNPL-betalingsmuligheder øger opfattelsen af ​​overkommelighed, hvilket betyder, at opportunistisk købsadfærd, normalt forbundet med lave priser, kan dukke op længere op i fødekæden. Efterhånden som kunderne bliver mere komfortable og fortrolige med denne mulighed, kan de instinktivt favorisere handlende, der er sat op til at tilbyde mere tilpasningsdygtige betalingsmuligheder.

Kreditudbydere har også mulighed for at øge profitten gennem innovative produkter og betalingsbetingelser. Med flere muligheder tilgængelige for kunderne kan detailhandlere forbedre personaliseringen og uddybe deres engagement med kunderne, hvilket fører til længerevarende og mere rentable relationer.

"Det nuværende marked er et af forandringer og muligheder. Hvis det håndteres på den rigtige måde, kan BNPL udvide valgmuligheder for kunder og skabe muligheder for detailhandlere og kreditudbydere. Folk ønsker nye og innovative betalingsløsninger, og fintech-sektoren er perfekt placeret til at levere dem,” Taras Boyko vedligeholder.

Udfordringer ved BNPL

Et andet aspekt kommer dog frem af den ændrede forbrugeradfærd. BNPL-konceptet giver folk mulighed for at prøve, før de køber. Ved kun at betale et depositum eller acceptere en månedlig udbetaling, behøver de ikke at risikere de forudgående omkostninger og kan prøve produktet, før de forpligter sig til det på længere sigt.

På den ene side fjerner dette en af ​​de barrierer, der står i vejen for indkøb. Når priserne er høje, vil kunderne være meget mere forsigtige med produkter, de ikke er helt sikre på. Ved at sprede disse omkostninger, vil folk være mere villige til at tage en chance og prøve produktet med viden om, at de altid kan returnere det.

Desuden kan detailhandlere og kreditudbydere finde sig selv mere udsat for misligholdelse af lån. Personlige forhold kan ændre sig hurtigt, og hvis kunderne ikke længere kan klare tilbagebetalinger, kan långivere blive tvunget til at påtage sig betydelige tab.

Efterhånden som konkurrencen stiger i denne sektor, konkurrerer udbydere om at tilbyde mere attraktive tilbud. Det kan være gode nyheder for valg, men det kan få forbrugerne til at overvurdere overkommeligheden af ​​varer og påtage sig forbrugsforpligtelser, de ikke kan opfylde.

Udbredelsen af ​​BNPL-tjenester er ikke undgået opmærksomheden hos regulatorer, der bekymrer sig om, at udbredelsen af ​​forskellige betalingsstrukturer kan svække forbrugerbeskyttelsen. For at tilfredsstille tilsynsmyndighederne og holde forbrugernes tillid høj, bliver detailhandlere nødt til at opretholde den højest mulige grad af gennemsigtighed.

For eksempel annoncerede Apple for nylig planer om at rapportere lån foretaget gennem deres Apple Pay Later-program til Experian, et af de tre store amerikanske kreditbureauer. "Ved at rapportere Apple Pay Later-lån til Experian, sigter vi mod at hjælpe med at fremme større gennemsigtighed og ansvarlig udlån for både låntageren og långiveren, samtidig med at vi giver brugerne mulighed for at opbygge deres kredit yderligere," understregede Jennifer Bailey, vicepræsident for Apple Pay og Apple Wallet. Andre store långivere har dog ikke fulgt Apples spor indtil videre. 

Derudover skaber de globale stigende pengeomkostninger (omkostninger til midler for långivere) endnu en spænding for BNPL-forretningsmodellen. For at lukke rentegabet vil kreditudbydere skulle pålægge brugere og handlende ekstra gebyrer. Sidstnævnte vil blive tvunget til at hæve priserne for slutbrugerne. Hej til en ny inflationsspiral.

Tilpasning til BNPL-tendenser

Eksperter er enige om, at stigningen i Køb nu, betal senere (BNPL)-vaner forventes at fortsætte med at vokse. Den seneste og fremtidige vækst i BNPL kan tilskrives udbyderes evne til at reducere deres omkostninger markant, hvilket igen har udvidet adgangen til kredit for forbrugerne. Denne tendens omformer forbrugernes adfærd, især blandt yngre demografiske grupper, og giver nye muligheder for detailhandlere og kreditudbydere, som tilpasser sig denne efterspørgsel efter fleksible betalingsmuligheder.

Den hurtige ekspansion af BNPL bringer dog også en række udfordringer med sig. Den øgede risiko for misligholdelse af lån og nødvendigheden af ​​større gennemsigtighed er nøgleproblemer, der skal løses for at bevare forbrugernes tillid. Efterhånden som markedet udvikler sig, vil det være afgørende for både detailhandlere og fintech-virksomheder at finde en balance mellem innovation og ansvarlig udlånspraksis. At sikre bæredygtig vækst i BNPL-sektoren vil kræve omhyggelig håndtering af disse udfordringer for at beskytte både forbrugere og den finansielle stabilitet på markedet.

Del denne artikel:

EU Reporter udgiver artikler fra en række eksterne kilder, som udtrykker en bred vifte af synspunkter. Standpunkterne i disse artikler er ikke nødvendigvis EU Reporters.
reklame

trending