Betalingstjenester (#PSD2): Forbrugere får fordel af billigere, sikrere og mere innovative elektroniske betalinger

Europæiske forbrugere vil kunne høste det fulde udbytte af at betale online for varer og tjenester, takket være nye regler, der vil gøre det billigere, nemmere og sikrere at foretage elektroniske betalinger. Det reviderede betalingstjenestedirektiv (PSD2), som vil gælde fra 13. januar 2018, har til formål at modernisere Europas betalingstjenester til gavn for både forbrugere og virksomheder, for at holde trit med dette marked i hastig udvikling.

Vicepræsident med ansvar for Financial Stability, Financial Services and Capital Markets Union, Valdis Dombrovskis, sagde: "Denne lovgivning er endnu et skridt hen imod et digitalt indre marked i EU. Den vil fremme udviklingen af ​​innovative online- og mobilbetalinger, som vil gavne økonomien og væksten. Med PSD2 ved at blive gældende, forbyder vi tillægsgebyrer for forbrugernes debet- og kreditkortbetalinger. Dette vil også kunne spare mere end 550 mio. når de foretager betalinger."

De nye regler vil være gældende fra 13. januar 2018 gennem bestemmelser, som medlemslandene har indført i deres nationale love i overensstemmelse med EU-lovgivningen. De vil:

- Forbyde tillægsgebyrer, som er ekstra gebyrer for betalinger med forbrugerkredit- eller betalingskort, både i butikker eller online;
- åbne EU's betalingsmarked for virksomheder, der tilbyder betalingstjenester, baseret på at de får adgang til oplysninger om betalingskontoen;
- indføre strenge sikkerhedskrav for elektroniske betalinger og til beskyttelse af forbrugernes finansielle data, og
- styrke forbrugernes rettigheder på en lang række områder.

Disse omfatter reduktion af ansvaret for ikke-autoriserede betalinger og indførelse af en ubetinget ("ingen spørgsmål") tilbagebetalingsret for direkte debiteringer i euro.

Baggrund

Det reviderede betalingstjenestedirektiv (PSD2, direktiv 2015/2366/EU), foreslået af Europa-Kommissionen i juli 2013 og godkendt af medlovgivere i 2015, er den seneste i en række love vedtaget af EU med henblik på at sikre moderne, effektive og billige betalingstjenester og for at forbedre beskyttelsen af ​​europæiske forbrugere og virksomheder. Det inkorporerer og ophæver direktiv 2007/64/EF (betalingstjenestedirektivet eller PSD1), som gav retsgrundlaget for oprettelsen af ​​et EU-dækkende indre marked for betalingstjenester. Det reviderede direktiv tilpasser reglerne for at tage højde for nye og innovative betalingstjenester, herunder internet- og mobilbetalinger, samtidig med at det sikrer et mere sikkert miljø for forbrugerne.

Direktivet om betalingstjenester: Ofte stillede spørgsmål

1. Hvad er betalingstjenestedirektivet? Det første betalingstjenestedirektiv (PSD1) blev vedtaget i 2007. Denne lovgivning danner det juridiske grundlag for et indre EU-marked for betalinger for at etablere sikrere og mere innovative betalingstjenester i hele EU. Målet var at gøre grænseoverskridende betalinger lige så nemme, effektive og sikre som "nationale" betalinger i et medlemsland. Siden 2007 har dette direktiv bragt væsentlige fordele til den europæiske økonomi, lette adgangen for nye markedsdeltagere og betalingsinstitutter og dermed tilbyde forbrugerne mere konkurrence og valgmuligheder. Det gav stordriftsfordele og hjalp SEPA (Single Euro Payments Area) i praksis. Den første PSD har betydet mere gennemsigtighed og information til forbrugerne, for eksempel om eksekveringstid og gebyrer; og det har reduceret eksekveringstider, styrket tilbagebetalingsrettigheder og tydeliggjort forbrugernes og betalingsinstitutternes ansvar. En meget håndgribelig fordel er, at betalinger nu er nemmere og hurtigere i hele EU: Betalinger krediteres normalt betalingsmodtagerens konto inden for den næste dag.

2. Hvorfor foreslog Kommissionen at revidere dette direktiv? Kommissionen foreslog at revidere PSD1 for at modernisere den for at tage hensyn til nye typer betalingstjenester, såsom betalingsinitieringstjenester (se spørgsmål 18). Disse tjenesteudbydere har bragt innovation og konkurrence med flere og ofte billigere alternativer til internetbetalinger; men var tidligere uregulerede. At bringe dem inden for PSD'ens anvendelsesområde har øget gennemsigtighed, innovation og sikkerhed på det indre marked og skabt lige vilkår mellem forskellige betalingstjenesteudbydere. Samtidig er der visse regler fastsat i den første betalingstjeneste, såsom undtagelserne for en række betalingsrelaterede aktiviteter fra direktivets anvendelsesområde (betalingstjenester leveret inden for et "begrænset netværk" eller via mobiltelefoner eller andre it-enheder ) er blevet omsat eller anvendt af medlemslandene på forskellige måder, hvilket har ført til reguleringsarbitrage og juridisk usikkerhed. På en række områder har det også ført til forringet forbrugerbeskyttelse og konkurrenceforvridning. Opdaterede definitioner sikrer lige vilkår mellem forskellige udbydere og adresserer på en mere effektiv måde den forbrugerbeskyttelse, der er nødvendig i forbindelse med betalinger. Kommissionen foreslog at revidere betalingstjenestedirektivet (PSD1) i juli 2013. Forslaget var en del af en pakke af lovgivningsmæssige foranstaltninger om betalingstjenester, som omfattede et forslag til en forordning om interbankgebyrer for kortbaserede betalingstransaktioner (Interchange Fee). Regulering). Formidlingsgebyrforordningen 2015/751 trådte i kraft den 9. juni 2015.

3. Hvad er hovedformålene med det reviderede direktiv? Det reviderede betalingstjenestedirektiv (PSD2) opdaterer og supplerer de EU-regler, der er indført af betalingstjenestedirektivet (PSD1, 2007/64/EC). Dets hovedformål er at: - Bidrage til et mere integreret og effektivt europæisk betalingsmarked - Forbedre lige vilkår for betalingstjenesteudbydere (herunder nye spillere) - Gøre betalinger sikrere og mere sikre - Beskytte forbrugere

4. Hvad er de vigtigste forskelle mellem PSD1 og PSD2? PSD2 udvider omfanget af PSD1 ved at dække nye tjenester og aktører samt ved at udvide omfanget af eksisterende tjenester (betalingsinstrumenter udstedt af betalingstjenesteudbydere, der ikke administrerer betalingstjenestebrugerens konto), hvilket muliggør deres adgang til betalingskonti. PSD2 opdaterer også telefritagelsen ved primært at begrænse den til mikrobetalinger for digitale tjenester (se spørgsmål 9), og omfatter transaktioner med tredjelande, når kun én af betalingstjenesteudbyderne er placeret inden for EU ("one-leg transaktioner"). Det styrker også samarbejde og informationsudveksling mellem myndigheder i forbindelse med autorisation og tilsyn med betalingsinstitutter. Den Europæiske Banktilsynsmyndighed (EBA) vil udvikle et centralt register over autoriserede og registrerede betalingsinstitutter. For at gøre elektroniske betalinger sikrere og mere sikre introducerer PSD2 forbedrede sikkerhedsforanstaltninger, der skal implementeres af alle betalingstjenesteudbydere, inklusive banker. PSD2 kræver især, at betalingstjenesteudbydere anvender stærk kundeautentificering (SCA) for elektroniske betalingstransaktioner som en generel regel. Til det formål vedtog Kommissionen regler, der præciserer, hvor stærk kundeautentificering (SCA) skal anvendes. 

5. Hvad er fordelene for forbrugerne i henhold til dette direktiv? A. Økonomiske fordele De nye EU-regler skal bidrage til at stimulere konkurrencen på markedet for elektroniske betalinger ved at give den nødvendige retssikkerhed for, at virksomheder kan komme ind på eller fortsætte på markedet. Dette vil så give forbrugerne mulighed for at drage fordel af flere og bedre valg mellem forskellige typer betalingstjenester og tjenesteudbydere. I løbet af de seneste år er der dukket nye spillere op inden for internetbetalinger, der giver forbrugerne mulighed for at betale øjeblikkeligt for deres internetbestillinger eller online shopping uden behov for et kreditkort (omkring 60 % af EU's befolkning har ikke et kreditkort ). Disse tjenester etablerer en betalingsforbindelse mellem betaleren og online-forretningen via betalerens netbankmodul. Disse innovative og billige betalingsløsninger kaldes "betalingsinitieringstjenester" og tilbydes allerede i en række medlemslande (f.eks. Sofort i Tyskland, IDeal i Holland, Trustly i Sverige). Indtil nu var disse nye udbydere ikke reguleret på EU-niveau. Det nye direktiv vil dække disse nye betalingsudbydere ("betalingsinitieringstjenester"), og behandle spørgsmål, der kan opstå med hensyn til fortrolighed, ansvar eller sikkerhed for sådanne transaktioner. Ydermere vil PSD2 hjælpe med at sænke gebyrerne for forbrugerne og forbyde "tillægsgebyrer" for kortbetalinger i langt de fleste tilfælde (inklusive alle populære forbruger-debet- og kreditkort), både online og i butikker. Praksis med tillægsgebyrer er almindelig i nogle medlemslande, især for onlinebetalinger og specifikke sektorer, såsom rejse- og gæstfrihedsindustrien. I alle tilfælde, hvor kortgebyrer, der pålægges forretninger, er begrænset i overensstemmelse med den supplerende forordning om interbankgebyrer for kortbaserede betalingstransaktioner (Interbankgebyrforordningen), vil forretningerne ikke længere have lov til at opkræve tillægsgebyrer til forbrugere for brugen af ​​deres betalingskort. Dette vil gælde for indenlandske såvel som grænseoverskridende betalinger. I praksis vil forbuddet mod tillæg dække omkring 95 % af alle kortbetalinger i EU, og forbrugerne vil kunne spare mere end 550 millioner euro årligt. De nye regler vil bidrage til en bedre forbrugeroplevelse ved betaling med kort i hele EU. Forbrugerne vil blive bedre beskyttet mod svig og andre misbrug og betalingshændelser med forbedrede sikkerhedsforanstaltninger på plads. Med hensyn til tab, som forbrugere kan blive udsat for, strømliner og harmoniserer de nye regler yderligere ansvarsreglerne i tilfælde af uautoriserede transaktioner, hvilket sikrer øget beskyttelse af betalingsbrugeres legitime interesser. Undtagen i tilfælde af svig eller grov uagtsomhed fra betalerens side, vil det maksimale beløb, som en betaler under alle omstændigheder kan være forpligtet til at betale i tilfælde af en uautoriseret betalingstransaktion, falde fra 150 € til 50 €. B. Forbrugerrettigheder PSD1 og PSD2 beskytter forbrugernes rettigheder i tilfælde af uautoriserede debiteringer fra en konto under visse betingelser. En direkte debitering er en betaling, der ikke iværksættes af betaleren, men af ​​betalingsmodtageren på grundlag af betalerens samtykke til betalingsmodtageren. Det er baseret på følgende koncept: "Jeg anmoder om penge fra en anden med deres forudgående godkendelse og krediterer det til mig selv". Betaleren og afsenderen skal hver især have en konto hos en betalingstjenesteudbyder, og overførslen af ​​midler (penge) sker mellem betalers bank og afsenderens bank. Men da afsenderen kan opkræve midler fra en betalers konto, forudsat at der er givet fuldmagt af betaleren til afsenderen, bør betaleren også have ret til at få pengene refunderet. Medlemsstaterne har anvendt forskellige regler med hensyn til dette spørgsmål. I henhold til PSD1 havde betalere ret til refusion fra deres betalingstjenesteudbyder i tilfælde af direkte debitering fra deres konto, men kun under visse betingelser. For at øge forbrugerbeskyttelsen og fremme retssikkerheden yderligere, giver PSD2 et lovgrundlag for en ubetinget tilbagebetalingsret i tilfælde af en SEPA-direkte debitering i en periode på 8 uger fra den dato, hvor midlerne debiteres fra kontoen. Retten til tilbagebetaling, efter at betalingsmodtageren har iværksat betalingen, giver stadig betaleren mulighed for at bevare kontrol over sin betaling. I sådanne tilfælde kan betalere anmode om tilbagebetaling, selv i tilfælde af en omtvistet betalingstransaktion. For så vidt angår direkte debiteringsordninger for ikke-euro-betalinger, hvor de tilbyder den beskyttelse, der er beskrevet i PSD1, kan de fortsætte med at fungere, som de gør i dag. Medlemslandene kan dog kræve, at der for sådanne direkte debiteringsordninger tilbydes refusionsrettigheder, som er mere fordelagtige for betalere. Forbrugerne vil også være bedre beskyttet, når transaktionsbeløbet ikke er kendt på forhånd. Denne situation kan opstå i tilfælde af billeje, hotelreservationer eller på tankstationer. Betalingsmodtager vil kun have lov til at spærre midler på betalers konto, hvis betaler har godkendt det nøjagtige beløb, der kan spærres. Betalers pengeinstitut frigiver straks de spærrede midler efter at have modtaget oplysningerne om det nøjagtige beløb og senest efter modtagelsen af ​​betalingsordren. Desuden vil det nye direktiv øge forbrugernes rettigheder ved afsendelse af overførsler og pengeoverførsler uden for EU eller betaling i ikke-EU-valutaer. PSD1 omhandler kun overførsler inden for EU og er begrænset til medlemslandenes valutaer. PSD2 vil udvide anvendelsen af ​​PSD1-reglerne om gennemsigtighed til "one-leg transaktioner", og dermed dække betalingstransaktioner til personer uden for EU for så vidt angår "EU-delen" af transaktionen. Dette skulle bidrage til bedre information af pengeoverførsler og sænke omkostningerne ved pengeoverførsler som følge af større gennemsigtighed på markedet. Endelig vil det nye direktiv forpligte medlemslandene til at udpege kompetente myndigheder til at behandle klager fra betalingstjenestebrugere og andre interesserede parter, såsom forbrugerforeninger, vedrørende en påstået overtrædelse af direktivet. Udbydere af betalingstjenester, der er omfattet af direktivet på deres side, bør indføre en klageprocedure for forbrugere, som de kan bruge, før de søger udenretslig klageadgang, eller før de indleder en retssag. De nye regler vil forpligte betalingstjenesteudbydere til at svare skriftligt på enhver klage inden for 15 hverdage. C. Betalingssikkerhed De nye regler giver også en høj betalingssikkerhed. Dette er et nøgleproblem for mange betalingsbrugere og især forbrugere, når de betaler via internettet. Alle betalingstjenesteudbydere, herunder banker, betalingsinstitutioner eller tredjepartsudbydere (TPP'er), skal bevise, at de har visse sikkerhedsforanstaltninger på plads, der sikrer sikre og sikre betalinger. Betalingstjenesteudbyderen skal årligt foretage en vurdering af de operationelle og sikkerhedsmæssige risici og de foranstaltninger, der træffes.

6. Hvordan vil PSD2 gavne potentielle markedsaktører og bidrage til det indre marked? - Markedsdeltagere Siden indførelsen af ​​PSD1 er der opstået nye tjenester inden for internetbetalinger, hvor såkaldte tredjepartsudbydere (TPP'er) tilbyder specifikke betalingsløsninger eller -tjenester til kunder. For eksempel er der tjenester, som indsamler og konsoliderer oplysninger om en forbrugers forskellige bankkonti på et enkelt sted ("kontoinformationstjenester - AIS"). Disse tjenester vil typisk give forbrugerne mulighed for at få et globalt overblik over deres økonomiske situation og analysere deres forbrugsmønstre, udgifter, økonomiske behov på en brugervenlig måde. Andre tredjepartsudbydere letter brugen af ​​netbank til at foretage internetbetalinger (såkaldte "betalingsinitieringstjenester - PIS"). De hjælper med at igangsætte en betaling fra brugerkontoen til forretningskontoen ved at oprette en software-"bro" mellem disse konti, udfylde de nødvendige oplysninger for en overførsel (transaktionsbeløb, kontonummer, besked) og informere forretningen, når transaktionen er iværksat. Indtil nu var det kompliceret for TPP'er at komme ind på betalingsmarkedet, da mange barrierer forhindrede dem i at tilbyde deres løsninger i stor skala og i forskellige medlemslande. Når disse barrierer er fjernet, forventes der mere konkurrence med nye aktører, der kommer ind på nye markeder og tilbyder billigere løsninger til betalinger til flere og flere forbrugere i hele Europa. TPP'erne skal følge de samme regler som de traditionelle betalingstjenesteudbydere: registrering, licensering og tilsyn af de kompetente myndigheder. Derudover vil nye sikkerhedskrav inkluderet i teksten til PSD2 forpligte alle betalingstjenesteudbydere til at øge sikkerheden omkring onlinebetalinger. - PSD2 for det indre marked vil give forbrugere og handlende mulighed for fuldt ud at drage fordel af det indre marked, især med hensyn til e-handel. Direktivet har til formål at bidrage til at udvikle EU's marked for elektroniske betalinger, som vil gøre det muligt for forbrugere, detailhandlere og andre markedsaktører at nyde de fulde fordele ved EU's indre marked i overensstemmelse med det digitale indre marked. En sådan yderligere integration bliver stadig vigtigere, efterhånden som verden bevæger sig ud over mursten og mørtelhandel mod en digital økonomi.

7.Hvad er direktivets anvendelsesområde? Direktivet gælder for betalingstjenester i Den Europæiske Union. Direktivet fokuserer på elektroniske betalinger, som er mere omkostningseffektive end kontanter, og som også stimulerer forbrug og økonomisk vækst. Der er en række betalingsmidler (herunder kontanter og checks), der ikke falder ind under dette direktivs anvendelsesområde.

8. Vil de nye regler også gælde for internationale betalinger? Mens PSD1 kun gælder for betalinger inden for EU, udvider PSD2 en række forpligtelser, især informationsforpligtelser, til betalinger til og fra tredjelande, hvor en af ​​betalingstjenesteudbyderne er beliggende i Den Europæiske Union. Udvidelsen af ​​anvendelsesområdet har primært betydning for de banker og andre betalingstjenesteudbydere, der er placeret i EU. I praksis betyder det, at disse udbydere af finansielle tjenesteydelser skal give information og gennemsigtighed om omkostningerne og betingelserne for disse internationale betalinger, i det mindste med hensyn til deres del af transaktionen. De kan også holdes ansvarlige for deres del af betalingstransaktionen, hvis noget går galt, som kan henføres til dem. Desuden vil udvidelsen af ​​anvendelsesområdet også betyde, at de samme regler vil gælde for betalinger, der foretages i en valuta, der ikke er denomineret i euro eller et andet medlemslands valuta. Dette vil være en vigtig forbedring af forbrugerbeskyttelsen, især på området for globale pengeoverførsler.

9. I hvilket omfang vil betalinger gennem teleoperatører være omfattet af dette direktiv? I henhold til PSD1 var betalinger foretaget gennem en teleoperatør ikke omfattet, hvor teleoperatøren fungerer som mellemmand mellem forbrugeren og udbyderen af ​​betalingstjenester (ved operatørfakturering eller direkte til telefonregningskøb). I henhold til PSD2 er køb af fysiske varer og tjenesteydelser gennem en teleoperatør nu omfattet af direktivets anvendelsesområde. Under de nye regler er udelukkelsen for betalinger gennem teleoperatører også blevet yderligere præciseret og indsnævret. Udelukkelsen omfatter nu kun betalinger foretaget gennem teleoperatører for køb af digitale tjenester såsom musik og digitale aviser, der downloades på en digital enhed eller af elektroniske billetter eller donationer til velgørende organisationer. For at undgå risikoen for eksponering for væsentlige finansielle risici for betalere, er kun betalinger under en vis tærskel udelukket (50 EUR pr. transaktion; 300 EUR pr. faktureringsmåned). Teleoperatører, der deltager i en sådan aktivitet, skal hvert år underrette de kompetente myndigheder om, at de overholder disse grænser. Aktiviteten vil også blive opført i de offentlige registre. 

10. Vil der ske ændringer i autorisationskravene for betalingsinstitutter? I henhold til PSD2 skal betalingsinstitutter opfylde en række krav for at opnå tilladelse til at levere betalingstjenester. Disse krav er stort set de samme som under PSD1. De vigtigste ændringer vedrører de øgede niveauer af betalingssikkerhed under PSD2. Enheder, der ønsker at blive autoriseret som betalingsinstitut, skal sammen med ansøgningen vedlægge et sikkerhedspolitisk dokument samt en beskrivelse af procedure for håndtering af sikkerhedshændelser, beredskabsprocedurer osv. Kapitalkrav, der har til formål at sikre finansiel stabilitet, er stort set forblevet uændret under PSD2 som de blev beskrevet i PSD1. Der er defineret specifikke kapitalkrav for tredjepartstjenesteudbydere i forhold til deres respektive aktiviteter og de risici, disse repræsenterer. Tredjepartstjenesteudbydere er ikke underlagt krav til egenkapital. De skal dog have en erhvervsansvarsforsikring, der dækker de områder, hvor de tilbyder tjenester.

11. Ændres reglerne for betalingsinstitutter med dispensation? I henhold til PSD1 kan enheder med et gennemsnitligt antal månedlige betalingstransaktioner under 3 mio. EUR drage fordel af en lettere godkendelsesordning, hvis deres etableringsmedlemsstat gør brug af denne mulighed. Denne såkaldte "waiver"-ordning vil blive opretholdt under PSD2 som en mulighed for medlemslandene, dog med denne forskel, at medlemslande, der gør brug af muligheden, kan beslutte at definere en lavere tærskel, under hvilken sådanne "waivers" kan gives. Betalingsinstitutter, der har opnået dispensation i henhold til PSD1, skal muligvis revurdere deres status under PSD2, afhængigt af om det medlemsland, der har gjort brug af muligheden i PSD1, beslutter at fortsætte med at gøre brug af optionen og/eller at sænke den tærskel, hvorunder dispensationen er givet.

12. Hvad er ændringerne for begrænsede net i henhold til dette direktiv? Som under PSD1 er betalingstransaktioner baseret på et specifikt betalingsinstrument inden for et begrænset netværk - for eksempel en kæde af stormagasiner eller et netværk af tankstationer under samme mærke, der tilbyder et dedikeret betalingsinstrument til deres kunder - uden for direktivets anvendelsesområde. For at sikre et mere sammenhængende tilsyn med sådanne netværk i hele Unionen fastsætter direktivet, at netværk, når deres aktiviteter når en vis værdi, skal anmelde disse aktiviteter til de kompetente myndigheder, således at disse kan vurdere, om netværket skal ansøge om tilladelse som betalingsinstitut. Dette for at sikre, at de økonomiske risici for forbrugerne minimeres.

13. Vil dette direktiv styrke tilsynet med betalingsinstitutter, der leverer tjenester på tværs af grænserne? Betalingsinstitutter er som hovedprincip under tilsyn af det medlemsland, hvor de har tilladelse til at levere de definerede betalingstjenester (det såkaldte 'hjemmedlemsland'). Når et betalingsinstitut har til hensigt at levere betalingstjenester i et andet medlemsland, forbliver tilsynet med disse aktiviteter som udgangspunkt hos hjemlandet. Men hvis betalingsinstituttet leverer disse tjenester gennem etablerede agenter eller filialer i det andet medlemsland (værtsmedlemsstaten), kan det pågældende medlemsland handle i tilfælde af en overtrædelse eller en formodet overtrædelse af EU-reglerne i henhold til direktivet. I denne henseende er tilsynet under PSD2 ikke ændret. Men for at styrke værtslandets undersøgelses- og tilsynsbeføjelser har PSD2 indført en mere detaljeret pasprocedure. Denne procedure vil sikre bedre samarbejde og informationsudveksling mellem de nationale kompetente myndigheder. Endvidere kan værtslandet anmode betalingsinstitutter, der opererer med agenter og filialer på dets område, om regelmæssigt at rapportere om deres aktiviteter. Til det formål kan betalingsinstituttet anmodes om at oprette et centralt kontaktpunkt i værtsområdet (se spørgsmål 15 nedenfor). I nødsituationer, der kræver øjeblikkelig handling, har værtslandet lov til at træffe forholdsregler over for det pågældende betalingsinstitut sideløbende med værtens pligt til at samarbejde med hjemlandet for at finde en afhjælpning. Den Europæiske Banktilsynsmyndighed har fået mandat til at udarbejde reguleringsmæssige tekniske standarder for samarbejde og informationsudveksling mellem myndigheder.

14. Er der behov for at oprette et centralt kontaktpunkt i en medlemsstat, hvis de leverer betalingstjenester på tværs af grænserne? PSD2 indeholder en mulighed for, at medlemslandene kan kræve, at et betalingsinstitut, der leverer grænseoverskridende betalingstjenester, opretter et centralt kontaktpunkt, hvis det opererer med agenter eller filialer, der er etableret på deres område. Det centrale kontaktpunkt skal sikre passende kommunikation og information med hensyn til betalingsinstituttets aktiviteter i værtsområdet. Den Europæiske Banktilsynsmyndighed har mandat til at udarbejde reguleringsmæssige tekniske standarder om kriterierne for, at et centralt kontaktpunkt kan anmodes om, og funktionerne for et sådant kontaktpunkt. Det fjerde direktiv om bekæmpelse af hvidvaskning af penge (direktiv EU/2015/849) indeholder også en mulighed for, at medlemsstaterne kan anmode om et centralt kontaktpunkt på deres område. Oprettelsen af ​​et sådant kontaktpunkt kan dog kun anmodes om med det formål at sikre overholdelse af reglerne om hvidvask af penge og antiterrorfinansiering. Denne bestemmelse bør adskilles fra medlemslandenes mulighed under PSD2, som kun kan påberåbes med henblik på tilstrækkelig kommunikation og information fra betalingsinstituttet om overholdelse af reglerne under PSD2.

15. Vil betalingsinstitutter have adgang til konti, der føres af kreditinstitutter? For betalingsinstitutter er adgang til en betalingskonto, der føres af et kreditinstitut, afgørende for driften af ​​deres virksomhed. PSD2 fastsætter specifikt, at medlemslandene skal sikre, at kreditinstitutter ikke blokerer eller hindrer adgang til betalingskonti, og at betalingsinstitutter har adgang til kreditinstitutternes betalingskontitjenester på en objektiv, ikke-diskriminerende og forholdsmæssig måde. Dette aspekt er meget relevant for pengeoverførselstjenester, da mange af dem har mistet adgangen til banksystemet i de seneste år.

16. Hvad er stærk kundegodkendelse? PSD2-teksten indfører strenge sikkerhedskrav for igangsættelse og behandling af elektroniske betalinger, som gælder for alle betalingstjenesteudbydere, herunder nyligt regulerede betalingstjenesteudbydere. Denne strengere tilgang til sikkerhed bør bidrage til at reducere risikoen for svindel for alle nye og mere traditionelle betalingsmidler, især onlinebetalinger, og til at beskytte fortroligheden af ​​brugerens økonomiske data (herunder personoplysninger). Udbydere af betalingstjenester vil være forpligtet til at anvende såkaldt stærk kundeautentificering (SCA), når en betaler iværksætter en elektronisk betalingstransaktion. Stærk kundeautentificering er en godkendelsesproces, der validerer identiteten af ​​brugeren af ​​en betalingstjeneste eller af betalingstransaktionen (mere specifikt, om brugen af ​​et betalingsinstrument er godkendt). Stærk kundeautentificering er baseret på brugen af ​​to eller flere elementer kategoriseret som viden (noget kun brugeren kender, f.eks. et kodeord eller en PIN-kode), besiddelse (noget kun brugeren er i besiddelse af, f.eks. kortet eller en autentificeringskodegenererende enhed) og inherence (noget brugeren er, f.eks. brugen af ​​et fingeraftryk eller stemmegenkendelse) til at validere transaktionen. Disse elementer er uafhængige (brud på ét element kompromitterer ikke pålideligheden af ​​de andre) og designet på en sådan måde, at de beskytter fortroligheden af ​​autentificeringsdataene. Den 27. november 2017 vedtog Kommissionen regler, der præciserer, hvor stærk kundegodkendelse (SCA) skal anvendes." For fjerntransaktioner, såsom onlinebetalinger, går sikkerhedskravene endnu længere og kræver et dynamisk link til transaktionsbeløbet og betalingsmodtagerens konto for yderligere at beskytte brugeren ved at minimere risiciene i tilfælde af fejlagtige angreb eller svig.

17. Skal alle betalinger anvende stærk kundegodkendelse? Er der mulighed for dispensationer? Som udgangspunkt er alle elektroniske betalingsmidler underlagt stærk kundeautentificering. Der er dog mulighed for undtagelser fra princippet om stærk kundeautentificering (SCA), da det ikke altid er nødvendigt og bekvemt at anmode om det samme sikkerhedsniveau fra alle betalingstransaktioner. Disse undtagelser er defineret af Den Europæiske Banktilsynsmyndighed (EBA) og vedtaget af Europa-Kommissionen under hensyntagen til den involverede risiko, værdien af ​​transaktioner og de kanaler, der anvendes til betalingen. Sådanne undtagelser omfatter betalinger med lav værdi på salgsstedet (for at lette brugen af ​​mobile og kontaktløse betalinger) og også for fjerntransaktioner (online). Undtagelserne fra stærk kundeautentificering søger at undgå at forstyrre den måde, forbrugere, handlende og betalingstjenesteudbydere fungerer på i dag. De er også baseret på det faktum, at der er alternative autentificeringsmekanismer, der er lige så sikre og sikre.

 18. Hvad er betalingsinitieringstjenester? PSD2 åbner EU's betalingsmarked for virksomheder, der tilbyder forbruger- eller virksomhedsorienterede betalingstjenester baseret på adgangen til oplysningerne fra betalingskontoen – såkaldte "udbydere af betalingsinitieringstjenester" og "udbydere af kontoinformationstjenester". Udbydere af betalingsinitieringstjenester hjælper typisk forbrugere med at foretage online-kreditoverførsler og informerer omgående forhandleren om betalingsinitieringen, hvilket giver mulighed for øjeblikkelig afsendelse af varer eller øjeblikkelig adgang til tjenester købt online. For onlinebetalinger udgør de et sandt alternativ til kreditkortbetalinger, da de tilbyder en lettilgængelig betalingstjeneste, da forbrugeren kun skal have en online betalingskonto.

19. Hvad er kontoinformationstjenester? Kontoinformationstjenester giver forbrugere og virksomheder mulighed for at få et globalt overblik over deres økonomiske situation, for eksempel ved at give forbrugerne mulighed for at konsolidere de forskellige betalingskonti, de måtte have hos en eller flere banker, og at kategorisere deres udgifter efter forskellige typologier (fødevarer, energi). , husleje, fritid osv.), og dermed hjælpe dem med budgettering og økonomisk planlægning.

20. Hvad er udstedelse af betalingsinstrumenter? Udstedelse af et betalingsinstrument er en af ​​de betalingstjenester, der falder ind under PSD1 og PSD2. Enhver autoriseret betalingstjenesteudbyder, det være sig en bank eller et betalingsinstitut, kan udstede betalingsinstrumenter. Betalingsinstrumenter dækker ikke kun betalingskort, såsom debetkort og kreditkort, men enhver personlig enhed eller et sæt regler, som er aftalt mellem udstederen og brugeren, der bruges til at igangsætte en betaling. PSD2 giver betalingstjenesteudbydere, der ikke administrerer betalingstjenestebrugerens konto, mulighed for at udstede kortbaserede betalingsinstrumenter til denne konto og udføre kortbaserede betalinger fra denne konto. En sådan "tredjeparts" betalingstjenesteudbyder - som kunne være en bank, der ikke betjener betalerens konto - vil efter samtykke fra brugeren kunne modtage en bekræftelse fra det pengeinstitut, hvor kontoen opbevares (et ja/nej svar), om der er tilstrækkelige midler på kontoen til, at betalingen kan foretages.

21. Hvilke muligheder vil disse udbydere tilbyde forbrugere og virksomheder? "Udbyderne af betalingsinitieringstjenester" giver forbrugere, der handler online, mulighed for at betale for deres køb gennem en simpel kreditoverførsel fra deres betalingskonto. I nogle lande er disse tjenester allerede i brug (55 % af internetbetalingerne i Holland). Ved at tilvejebringe en ordentlig juridisk ramme, hvori disse tjenester kan tilbydes, åbner PSD2 muligheder for, at udbydere af disse tjenester kan operere på tværs af EU og konkurrere på lige fod med andre regulerede aktører på markedet, såsom banker. Udbydere af kontooplysninger eksisterer allerede i dag og tilbyder værktøjer, der giver virksomheder og forbrugere mulighed for at få et samlet overblik over deres økonomiske situation. I dag er disse tjenester ikke reguleret, i det mindste på EU-niveau. PSD2 vil sørge for en fælles ramme med klare betingelser, hvorunder disse udbydere kan få adgang til de finansielle oplysninger på vegne af deres kunder. Dette vil give disse tjenesteudbydere mulighed for at fungere uden hindring og nå ud til et bredere publikum, som normalt ikke gør brug af sådanne kontoadministrationstjenester. I dag er kontohavere ikke forpligtet til at bruge betalingsinstrumenter, der tilbydes af den samme betalingstjenesteudbyder, som de har deres konto hos. For eksempel leveres kreditkort ikke kun af den bank, hvor brugeren har sin konto, men også af tredjepartsudbydere. Dette virker dog ikke i tilfælde af debetkort, hvor betalingstjenesteudbydere har haft meget svært ved at tilbyde en sådan betalingstjeneste i forbindelse med konti, som de ikke har. Kilden til disse vanskeligheder er det faktum, at disse tredje udbydere ikke har adgang til feedbackoplysninger om tilgængeligheden af ​​midler på den konto, som en anden finansiel institution har. PSD2 løfter denne hindring, som sandsynligvis vil se forbrugerne drage fordel af konkurrencedygtige korttjenester, der tilbydes af tredjepartsudbydere.

22. Vil disse udbydere være underlagt de samme regler som andre betalingsinstitutter, dvs. autorisation og sikkerhed? PSD2 kræver alt, at udbydere af betalingstjenester er autoriseret og reguleret. Medtagelsen af ​​nye betalingsudbydere inden for PSD2's anvendelsesområde vil give de kompetente myndigheder mulighed for bedre at overvåge og overvåge disse nye spilleres aktiviteter. PSD2 afklarer også fuldstændigt ansvarsproblematikken mellem bankbetjening af betalerens konto og betalingsinitieringstjenesten. Når en betalingsinitieringstjenesteudbyder bruges af en betaler til at igangsætte en betaling, vil den være ansvarlig for eventuelle betalingshændelser inden for sit område. Især betalers bank er ikke ansvarlig for betalingshændelser, der kan spores tilbage til initiativtageren.

23. I hvilket omfang vil disse udbydere have adgang til oplysninger på min betalings- eller bankkonto? Disse nye udbydere vil kun have lov til at levere de tjenester, som betaleren beslutter at gøre brug af. For at kunne levere disse tjenester vil de ikke have fuld adgang til betalerens konto. De, der tilbyder betalingsinstrumenter eller betalingsinitieringstjenester, vil kun være i stand til at modtage information fra betalerens bank om tilgængeligheden af ​​midler (et ja/nej-svar) på kontoen, inden betalingen påbegyndes (med udtrykkeligt samtykke fra betaleren). Kontoinformationstjenesteudbydere vil modtage de oplysninger, som udtrykkeligt er aftalt af betaleren, og kun i det omfang, de er nødvendige for den service, der leveres til betaleren. Sikkerhedsoplysningerne for betalingstjenestebrugeren skal ikke være tilgængelige for andre tredjeparter og skal transmitteres gennem sikre og effektive kanaler til den bank, der betjener kontoen. En dynamisk genereret kode, der kun er gyldig for den specifikke transaktion (linket til beløbet og modtageren), skal bruges i godkendelsesprocessen.

24. Er der en anden ansøgningsdato for sikkerhedskravene? Uden at det berører anvendelsesdatoen for PSD2 (13. januar 2018), er der forudset en anden anvendelsesdato for de nye sikkerhedsforanstaltninger - stærk kundeautentificering og standarder for sikker kommunikation - der er indført i PSD2. Deres ikrafttræden er betinget af vedtagelsen af ​​de reguleringsmæssige tekniske standarder, som er udviklet af Den Europæiske Banktilsynsmyndighed og vedtaget af Kommissionen. Som følge heraf skal de nye sikkerhedsforanstaltninger gælde 18 måneder efter offentliggørelsen i Den Europæiske Unions Tidende af disse standarder, som i øjeblikket er under indsigelse fra Europa-Parlamentet og Rådet.

25. Vil godkendelser i henhold til PSD1 bevare deres gyldighed i henhold til dette direktiv? Teksten til PSD2 indeholder overgangsbestemmelser for betalingsinstitutter, der allerede har tilladelse til at levere tjenester i henhold til PSD1. Disse institutter har tilladelse til at fortsætte med at levere betalingstjenester i 30 måneder (autoriserede institutter) eller 36 måneder (“små” institutter, der nød godt af fritagelsen i henhold til artikel 26 i PSD) efter PSD2's ikrafttræden. For at kunne levere betalingstjenester ud over denne overgangsperiode skal de eksisterende betalingsinstitutter indsende alle relevante oplysninger, der kræves i henhold til PSD2, til de kompetente myndigheder, der har givet dem deres eksisterende licenser, og fuldt ud overholde de relevante PSD2-krav. Derudover kan medlemslandene bestemme, at de eksisterende betalingsinstitutter automatisk skal tildeles PSD2-autorisation, hvis den kompetente myndighed allerede er i besiddelse af dokumentation for, at betalingsinstituttet overholder PSD2-kravene. De kompetente myndigheder skal foretage en sådan vurdering fra sag til sag. De bør informere det pågældende betalingsinstitut, før tilladelsen gives. MEMO/15/5793

26. Kan eksisterende udbydere af betalingsinitierings- og kontoinformationstjenester fortsætte med at levere deres tjenester efter datoen for anvendelse af PSD2? Hvornår skal de ansøge om en licens? PSD2-bestemmelser sikrer, at udbydere af betalingsinitieringstjenester (PIS) og kontoinformationstjenester (AIS), der allerede er etableret på markedet, kan fortsætte med at udføre deres aktiviteter. Mere specifikt angiver PSD2, at medlemslandene skal tillade eksisterende PIS- eller AIS-udbydere på deres territorier at operere i overensstemmelse med den gældende lovgivningsramme. Da leveringen af ​​PIS og AIS er en ny betalingstjeneste, der er anerkendt i PSD2, vil eksisterende og nye udbydere af sådanne tjenester skulle ansøge om tilladelse i henhold til PSD2-ordningen fra datoen for anvendelsen af ​​det nye direktiv. Fordi de nye sikkerhedsforanstaltninger i PSD2 vedrørende stærk kundeautentificering og standarder for sikker kommunikation træder i kraft senere end andre bestemmelser (se svar 24), er PIS- og AIS-udbydere, der søger autorisation i henhold til PSD2, ikke forpligtet til at fremlægge bevis for overholdelse af disse. sikkerhedskrav indtil det senere tidspunkt. Da leveringen af ​​begge typer tjenester er afhængig af de autentificeringsprocedurer, der leveres af banker, skal opgraderinger af sikkerhedskravene og procedurerne, som bankerne anvender, implementeres fuldt ud af bankerne, før anvendelsen af ​​disse foranstaltninger er mulig for PIS og AIS. I tilfælde af at banker ikke overholder sikkerhedskravene og standarderne for sikker kommunikation til tiden, kan de ikke bruge denne manglende overholdelse til at hindre eller hindre brugen af ​​PIS og AIS. Den forsinkede anvendelse af sikkerhedskravene bør ikke skabe vanskeligheder for udbud af eksisterende betalingsrelaterede tjenester af markedsaktører, der har været aktive i medlemslande før den 13. januar 2016. Artikel 115, stk. 5, i PSD2 sikrer kontinuiteten i disse tjenester. Disse betalingstjenesteudbydere bør stadig ansøge om den relevante tilladelse i henhold til PSD2 til deres nationale myndighed så hurtigt som muligt.

27. Hvilken rolle spiller retningslinjerne for internetsikkerhed, offentliggjort af Den Europæiske Banktilsynsmyndighed i 2014, i overgangsperioden? EBA-retningslinjerne om sikkerhed ved internetbetalinger behandler spørgsmålet om sikkerhed ved internetbetalinger som en midlertidig løsning, indtil anvendelsen af ​​PSD2 og dens mere omfattende sikkerhedskrav. Når EBA-retningslinjerne anvendes af de kompetente myndigheder i medlemslandene, skal de i overgangsperioden fortolkes i det omfang, der er mulighed for det, i overensstemmelse med PSD2's indhold og mål. Som en konsekvens heraf bør overholdelse af EBA-retningslinjerne om sikkerhed ved internetbetalinger ikke bruges til at retfærdiggøre blokering eller blokering af brugen af ​​PIS eller AIS. I afventning af den fulde anvendelse af PSD2-reglerne, herunder reglerne om betalingssikkerhed, og i overensstemmelse med PSD2-teksten: "Medlemsstaterne, Kommissionen, Den Europæiske Centralbank og Den Europæiske Banktilsynsmyndighed bør garantere fair konkurrence på dette marked og undgå uberettiget forskelsbehandling af enhver eksisterende aktør på markedet". 

Del denne artikel: