Kan Europas nye regler om øjeblikkelige betalinger gøre regulering til mulighed?

Mens Europa forbereder sig på, at forordningen om øjeblikkelig betaling (IPR) træder i kraft i januar 2025, giver løftet om øjeblikkelige eurooverførsler inden for få sekunder uovertruffen bekvemmelighed – men også alvorlige risici, skriver Peter Reynolds, CEO, ThetaRay (billedet).

For banker og betalingstjenesteudbydere (PSP'er) er udfordringen ikke blot at behandle betalinger hurtigere, men at sikre, at forsvarssystemer, der beskytter mod hvidvaskere og terrorister, der forsøger at drage fordel af systemets hastighed, er i stand til at holde trit.

Forordningen kræver, at alle betalinger behandles øjeblikkeligt, koster ikke mere end standardoverførsler og overholder strenge regler for anti-hvidvaskning af penge (AML) og sanktionsscreening. Disse tiltag har til formål at skabe et problemfrit, sikkert og gennemsigtigt betalingsnetværk i hele Europa. Men at flytte penge på få sekunder øger også risici, hvilket tvinger finansielle institutioner til at indføre smartere teknologier og strammere sikkerhedspraksis.

Ligesom det tidligere SEPA Instant Credit Transfer-system, der muliggjorde næsten øjeblikkelige betalinger, sætter IPR en højere standard for økonomisk overholdelse. PSP'er i Europa skal styrke, hvordan de verificerer kunder, sporer transaktioner og bekræfter betalingsmodtageres identitet. Dette er ikke kun regulatoriske krav – de er væsentlige skridt til at tjene kundernes tillid og forblive konkurrencedygtige på et overfyldt marked.

For at overholde dette har PSP'er brug for systemer, der kan verificere kundeidentiteter med ekstra sikkerhedstjek som biometrisk autentificering og multifaktorverifikation. De skal også bruge Verification of Payee-tjenester (VoP), som bekræfter, at den person, der modtager en betaling, er den, de hævder at være. At springe disse trin over kan udsætte institutioner for økonomisk kriminalitet og hårde reguleringsbøder.

Ældre overholdelsessystemer designet til langsommere betalinger kan ikke følge med hastigheden af ​​øjeblikkelige overførsler. Med IPR skal banker og PSP'er bruge avancerede teknologier som kunstig intelligens (AI) og machine learning (ML) til at overvåge transaktioner og opdage mistænkelig aktivitet i realtid.

AI kan opdage usædvanlige mønstre, såsom overførsler designet til at omgå detektion eller penge sendt til højrisikoområder. Disse systemer kan markere tvivlsomme transaktioner inden for få minutter, hvilket giver banker mulighed for tidlig opdagelse for at forhindre eskalering af økonomisk kriminalitet.

AI's sande fordel ligger i dens evne til at tilpasse sig. I modsætning til ældre systemer, der er afhængige af faste regler, der kræver konstante opdateringer, lærer AI-drevne løsninger af nye data og udviklende taktikker for økonomisk kriminalitet. Dette gør dem afgørende i et hurtigt skiftende miljø, hvor kriminelle altid finder nye måder at udnytte systemet på.

AI hjælper også ved at automatisere meget af overholdelsesprocessen. Det forbedrer prioriteringen af ​​højrisikosager, reducerer falske alarmer, sikrer, at regulatoriske rapporter er nøjagtige og behandler tusindvis af transaktioner hurtigt – opgaver, der ville overvælde menneskelige teams. Automatisering er blevet afgørende, efterhånden som transaktionsvolumen stiger.

"Hastighed er irrelevant, hvis du går i den forkerte retning," sagde Mahatma Gandhi. Denne indsigt er stærkt genklang i verden af ​​finansiel compliance. Hurtige transaktioner skal matches af hurtige, nøjagtige overvågnings- og screeningsprocesser. At gå galt kan betyde reguleringsmæssige sanktioner, dyre forsinkelser og skade på en virksomheds omdømme. Men vigtigst af alt kan det begrænse væksten. Ud over øget tilsyn har tilsynsmyndigheder historisk set et loft over den finansielle institutions vækst i flere år efter overholdelsessvigt.

Banker og PSP'er skal have en risikobaseret tilgang til compliance. Det betyder at vurdere transaktioner baseret på faktorer som betalingsbeløb, placering og hvem der er involveret. Lavrisikobetalinger mellem betroede banker bør cleares med det samme, mens mere risikable transaktioner – såsom grænseoverskridende overførsler, der involverer ukendte enheder – skal udløse ekstra checks.

For at håndtere dette har compliance-systemer brug for realtidsscreeningsværktøjer drevet af AI og automatiserede arbejdsgange. Disse systemer skal håndtere tusindvis af betalinger i sekundet og sikre, at hver transaktion bliver screenet uden at forårsage forsinkelser. Indsatsen er høj: Kundetillid, overholdelse af lovgivning og operationel effektivitet afhænger alt sammen af ​​at få dette rigtigt.

Mens IPR pålægger strenge regler, giver det også vækstmuligheder. Overholdelse skal ikke kun ses som en regulatorisk hindring – det kan være et strategisk forretningsaktiv. Ved at opbygge stærke overholdelsessystemer kan PSP'er mindske risici, vinde kundernes tillid og låse op for nye indtægtsstrømme.

Da IPR's udrulning nærmer sig hastigt, skal finansielle institutioner handle nu. De skal evaluere deres nuværende systemer, investere i AI-drevne overholdelsesteknologier og træne personalet i de nyeste regler og værktøjer. At gå fra simpel transaktionsovervågning til fuld kunderisikoprofilering vil være afgørende for at mindske risici og opdage økonomisk kriminalitet så tidligt som muligt.

Fremtiden for betalinger er øjeblikkelig – og det skal også være forsvaret, der sikrer dem. I en verden, hvor penge bevæger sig på få sekunder, har finansielle institutioner ikke råd til at reagere langsomt. Succes betyder at forudse risici, tilpasse sig hurtigt og bygge systemer, der inspirerer til tillid. De, der er klar til at imødegå denne udfordring, vil ikke bare overleve lovgivningsmæssig kontrol – de vil føre an i at skabe en sikrere, mere velstående og troværdig finansiel fremtid.

Peter Reynolds er ThetaRays administrerende direktør og drivkraften bag virksomhedens vision om at blive industristandarden inden for AI-drevet AML. Han er en dygtig fintech-direktør med stor erfaring med at opbygge højtydende organisationer i verdensklasse.

Del denne artikel: